Gửi tiết kiệm ngân hàng là hình thức đầu tư an toàn, hiệu quả được nhiều khách hàng lựa chọn hiện nay.
Tuy nhiên, không phải ai cũng biết gửi tiền đúng cách. Có những khi bạn thấy tài khoản tiết kiệm của mình bị trừ những khoản vô lý mà không hiểu vì sao. Những lưu ý cần thiết dưới đây hy vọng sẽ giúp bạn biết cách gửi tiết kiệm hiệu quả hơn.
[external_link_head]1/ Xác định đúng mục tiêu gửi tiền
Gửi tiết kiệm là việc lâu dài, có liên quan trực tiếp đến quyền lợi của chính mình nên không thể vội vàng. Bạn cần cân nhắc, tinh toán cụ thể thông qua 3 bước dưới đây:
Bước 1: Gọi tên mục tiêu
Trước khi gửi tiền vào ngân hàng bạn cần phải xác định rõ mục tiêu của mình: gửi tiết kiệm để làm gì? Điều này giúp bạn biết được số tiền mình cần bao nhiêu. Từ đó, sẽ lập kế hoạch gửi tiền phù hợp, trong khoảng thời gian bao lâu để có thể chinh phục được mục tiêu đề ra: mua nhà, đi du lịch, hay tích lũy tiền cho con du học…
Bước 2: Đề ra số tiền bạn cần
Điều này thực sự rất cần thiết vì nó giúp bạn tiết kiệm một cách hiệu quả, có kỷ luật.. Ví dụ, bạn cần tiết kiệm tầm 16 triệu để mua một chiếc tivi màn hình phẳng siêu nét. Mỗi tháng bạn có thể dành ra 4 triệu đồng. Như thế, trong thời hạn 4 tháng là bạn đã có đủ số tiền mình cần. Lập kế hoạch tiết kiệm sẽ giúp bạn chinh phục mục tiêu dễ dàng hơn.
Bước 3: Xác định thời gian bạn muốn tiết kiệm
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả nhất tại ngân hàng như thế nào? Việc xác định thời gian gửi cũng sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn nhé! Thời gian gửi tiền phụ thuộc vào năng lực tài chính của mỗi người. Nếu xác định rõ ràng thời gian sẽ giúp bạn cụ thể hóa kế hoạch của mình và có chiến lược tiết kiệm khoa học, khôn khéo.
Bắt tay tiết kiệm càng sớm thì mục tiêu đạt được càng nhanh, cơ hội cải thiện cuộc sống càng lớn, phòng trừ được nhiều rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.
2/ Chọn ngân hàng tốt nhất với mức lãi suất ưu đãi
2.1 Tiêu chí lựa chọn ngân hàng
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả là phải biết lựa chọn ngân hàng phù hợp. Đó là tiêu chí quan trọng đầu tiên bạn cần tính đến khi có ý định gửi tiền. Ngân hàng tốt nhất cần phải thỏa mãn các điều kiện:
– Uy tín cao, được đông đảo khách hàng trong nước và quốc tế tin dùng
– Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh so với thị trường, đảm bảo tối đa lợi ích cho khách hàng
– Quá trình giao dịch an toàn, đảm bảo nhanh chóng và thuận lợi: nộp tiền, rút tiền, trả lãi…
– Gói sản phẩm tiết kiệm đa dạng, đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Nhiều ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn dành cho người gửi
– Dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo
2.2 Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước
– Nhóm ngân hàng nhà nước bao gồm: ngân hàng Vietcombank, ngân hàng Vietinbank, ngân hàng BIDV, ngân hàng Agribank
– Đây đều là những ngân hàng lớn, sở hữu trong tay nguồn tài chính hùng hậu, chi nhánh rộng khắp trên cả nước, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hùng hậu có thể đáp ứng tối đa nhu cầu vay tiền và gửi tiền của khách hàng
– Xét về mặt lãi suất tiền gửi ở các ngân hàng này thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần từ 1% đến 1,5%. Đổi lại, gửi tiền vào đây bạn hoàn toàn có thể yên tâm
2.3 Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần tại thị trường Việt Nam hiện nay rất đa dạng, phong phú. Có thể kể đến những ngân hàng lớn như: Techcobank, VPBank, TPBank, Sacombak, SeaBank, SHB…
Đặc điểm của các ngân hàng này là lãi suất tiền gửi cao hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước. Các chính sách ưu đãi cũng hấp dẫn hơn, dịch vụ chăm sóc khách hàng cực chuyên nghiệp. Việc giải quyết hồ sơ thủ tục đảm bảo đơn giản, gọn nhẹ, nhanh chóng
Khi gửi tiền ở đây bạn cũng không cần phải lo lắng vì các ngân hàng đều hoạt động dưới sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước.
[external_link offset=1]3/ Lựa chọn sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu
3.1 Các gói tiết kiệm phổ biến hiện nay
Nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng, các ngân hàng đẩy mạnh triển khai nhiều gói gửi tiết kiệm hấp dẫn khác nhau. Trong đó, phổ biến với 6 gói cơ bản:
– Tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng được chủ động rút tiền bất cứ khi nào cần nhưng lãi suất thường (dưới 1%/năm), thấp hơn khá nhiều so với gói có kỳ hạn
– Tiết kiệm có kỳ hạn: đây là sản phẩm dành cho những khách hàng có nhu cầu sinh lãi lâu dài. Lãi suất gói gửi này khá cao, ít nhiều có sự chênh lệch giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, khi gửi tiền theo hình thức này, nếu bạn rút tiền không đúng kỳ hạn thì lãi suất sẽ tính theo lãi suất không kỳ hạn.
– Tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất thả nổi: đặc điểm của gói này là lãi suất sẽ biến động theo thị trường và thường khá cao
– Tiết kiệm tích lũy: khách hàng trích một phần thu nhập hàng tháng để gửi tiết kiệm tích lũy. Giải pháp này rất phù hợp với những khách hàng thu nhập ổn định nhưng không cao, chưa có nhiều dư giả.
– Gửi tiết kiệm bậc thang: nghĩa là gửi tiền có kỳ hạn, lãi suất lũy tiến theo số tiền gửi của khách hàng. Cùng kỳ hạn gửi như nhau nhưng số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
3.2 Mở 2 số tiết kiệm thay vì một sổ
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả hiện nay mà nhiều người chưa biết là nên mở hai hay nhiều sổ tiết kiệm thay vì một sổ. Trong đó, bạn nên gửi một sổ kỳ hạn dài để tận dụng tối đa lãi suất còn một sổ gửi kỳ hạn ngắn để phòng trừ rủi ro cần rút tiền đột xuất.
3.3 Chọn kỳ hạn gửi, phương thức trả lãi và phương thức nhận lãi
– Kỳ hạn gửi
Kỳ hạn gửi tiền của các ngân hàng hiện nay rất linh hoạt. Tùy vào nhu cầu của mình bạn có thể chọn kỳ hạn phù hợp nhất:
+ Gửi tiền kỳ hạn theo tuần: từ 1 tuần trở lên
+ Gửi tiền theo kỳ hạn tháng: 12 tháng đến 36 tháng
Kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Hạn chế của gói gửi này là khi có nhu cầu tài chính đột xuất, nếu khách hàng rút tiền dù chỉ sớm trước một ngày vẫn bị tính theo lãi suất không kỳ hạn
Vì thế, trước khi gửi tiền bạn cần có sự cân nhắc thận trọng: nếu xác định được rõ ràng khoản tiền gửi đó không cần dùng trong thời gian dài thì bạn nên gửi tiết kiệm kỳ hạn dài.
Khi đến kỳ đáo hạn nếu chưa cần dùng thì bạn không nên rút ra, ngân hàng sẽ tự động chuyển chuyển sang kỳ hạn mới cho khách hàng. Tiền lãi sẽ được cộng vào tiền gốc và bạn sẽ được hưởng lãi suất kép
Trong trường hợp bạn chưa thể xác định rõ nhu cầu tài chính của mình, cách gửi tiết kiệm hiệu quả nhất là chia nhỏ khoản tiền đó thành nhiều gói khác nhau để khi cần có thể rút ra mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất của những gói khác.
– Phương thức trả lãi
Phương thức thanh toán lãi của các ngân hàng hiện nay phổ biến với hai hình thức:
+ Lãi suất cố định: tức khách hàng sẽ nhận được số tiền lãi bằng nhau vào mỗi kỳ
+ Lãi suất thả nổi: tiền lãi sẽ biến động theo thị trường, được điều chỉnh theo từng tháng, từng quý
– Phương thức nhận lãi
Phương thức nhận lãi gửi tiết kiệm các ngân hàng hiện nay có có 3 hình thức phổ biến:
+ Lãi đầu kỳ: khách hàng được nhận tiền ngày sau khi gửi, tối thiểu 1 tháng sau khi gửi tiền
+ Lãi cuối kỳ: nhận lãi và gốc khi đến thời điểm đáo hạn hợp đồng
+ Lãi suất định kỳ: lãi nhận theo định kỳ đã được quy định trong hợp đồng tiền gửi, theo mốc thời gian: ngày, tháng, năm…
Nếu khách hàng nhận lãi vào cuối kỳ thì lãi suất tiền gửi sẽ cao nhất. Lãi suất nhận theo định kỳ sẽ cao hơn so với lãi suất nhận đầu kỳ. Nguyên tắc này áp dụng cho tất cả các gói tiết kiệm.
3.4 Xem xét các dịch vụ và tiện ích đi kèm
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả là không chỉ biết chú trọng vào lãi suất mà còn biết tận dụng tối đa các ưu đãi hấp dẫn của ngân hàng: bốc thăm trúng thưởng, nhận gói bảo hiểm nhân thọ khi gửi tiền, nhận ngay các món quà tặng
4/ Gửi tiết kiệm thời điểm nào hiệu quả nhất?
4.1 Xét theo thời điểm phát sinh thu nhập
Nếu xét theo thời điểm thu nhập, cách gửi tiết kiệm hiệu quả là tiến hành ngay khi vừa có thu nhập (vừa lĩnh lương). Bạn cần đảm bảo nguyên tắc tiêu dùng: tiêu dùng = thu nhập – số tiền tiết kiệm. Như thế, việc tiết kiệm sẽ luôn diễn ra đúng như dự tính, có hiệu quả. Không nên dùng công thức: Tiết kiệm = thu nhập – tiêu dùng hàng ngày.
Như vậy, vấn đề mấu chốt ở đây là mỗi chúng ta cần có kế hoạch chi tiêu khoa học và hợp lý. Nếu bạn tiêu dùng quá mức sẽ không có tích lũy hàng tháng, đồng nghĩa sẽ không có tài chính dự trữ khi phát sinh các nhu cầu mới hoặc khi gặp rủi ro.
Để đảm bảo gửi tiền có nguyên tắc, tiết kiệm hiệu quả hàng tháng, bạn nên sử dụng sản phẩm gửi góp mà các ngân hàng đang triển khai hiện nay. Khách hàng có thể đăng ký dịch vụ trích tiền tự động trên tài khoản sau khi nhận lương. Như thế, vừa có tiền tiết kiệm hàng tháng lại không mất thời gian đi gửi.
4.2 Xét theo chu kỳ kinh tế
Một chu kỳ kinh tế được phân ra thành 5 giai đoạn: giai đoạn bắt đầu phục hồi, giai đoạn đầu tăng trưởng, gia đoạn tăng trưởng nhanh, giai đoạn tăng trưởng chậm, giai đoạn suy thoái
Nếu xét theo chu kỳ kinh tế thì cách gửi tiết kiệm hiệu quả nhất là vào thời điểm nền kinh tế tăng trưởng cao. Ở các giai đoạn khác, việc gửi tiền ngân hàng vẫn an toàn hơn nếu bạn không am hiệu để đầu tư vào các kênh khác như chứng khoán, vàng hay bất động sản.
5/ Các loại phí khi gửi tiết kiệm
Khi gửi tiết kiệm, lãi suất là nhân tố mà mọi khách hàng đều quan tâm. Tuy nhiên, bạn cũng không nên bỏ quên phí dịch vụ mở tài khoản tiết kiệm của các ngân hàng.
Phí này gồm: phí nộp tiền, phí giao dịch, phí tất toán hợp đồng tiền gửi. Để bảo toàn tối đa tiền gửi của mình, trước khi gửi bạn cần tìm hiểu kỹ phí gửi của các ngân hàng. Chọn ngân hàng nào phí thấp nhất, không hao phí. Ngày nay, các ngân hàng số với nhiều tính năng vượt trội đang được xem là lựa chọn hấp dẫn giúp tối ưu hóa tài khoản tiền gửi của khách hàng.
6/ Tính năng của tài khoản tiết kiệm
Hầu hết mọi khách hàng đều biết, tính năng nổi bật nhất của tài khoản tiết kiệm là đem lại cho người gửi khoản lãi đều đặn hàng tháng. Khoản lãi này tuy không lớn nhưng tích tiểu thành đại, mang tính bền vững hơn so với các hình thức đầu tư khác.
Ngoài ra, cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ hiện đại, việc gửi tiền giờ đây cũng tiện ích hơn nhiều. Nếu trước đây khi muốn gửi tiền bạn phải mang tiền mặt tới tận nơi, phải lựa đúng thời gian giao dịch. Nay với dịch vụ gửi tiền online, bạn hoàn toàn chủ động về thời gian gửi tiền, độ an toàn lại cao, lãi suất hấp dẫn hơn.
7/ Lưu ý lãi suất kép
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả ngân hàng là cần biết cách tận dụng lãi suất kép. Lãi suất kép nghĩa là lãi suất tích lũy trong tài khoản tiền gửi lâu dài. Lãi suất này tuy không cao nhưng nếu bạn gửi trong thời gian đủ lâu sẽ có được một khoản đáng kể. Nói một cách đơn giản, bạn sẽ được ngân hàng trả lãi đối với chính cả số tiền lãi đã sinh ra từ khoản tiền gửi tiết kiệm
Vì thế, gửi tiết kiệm càng sớm thì giá trị tích lũy càng nhiều, cơ hội gia tăng lãi suất kép càng lớn. Tuy nhiên, rủi ro của lãi kép là lạm phát. Khi lạm phát diễn ra, giá cả hàng hóa leo thang thì giá trị lãi suất kép sẽ không bù đáp được. Nhưng nếu lạm phát được kiểm soát dưới 4% thì bạn vẫn có thể yên tâm gửi tiền tại ngân hàng.
8/ Bảo hiểm tiền gửi
Hiện nay, nhằm đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng, nhà nước đã đề ra quy định về bảo hiểm tiền gửi. Đối với khoản tiền này, khách hàng sẽ không mất phí. Theo đó, trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro, bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả tiền gửi cho khách hàng theo đúng luật định.
Tuy nhiên, mức chi trả tối đa cho khoản tiền gửi 1 tỷ đồng hay 500 triệu đồng đều chỉ 75 triệu đồng. Vì thế, khi gửi tiền bạn nên chọn những địa chỉ nào uy tín nhất. Tốt nhất vẫn nên chia khoản tiền gửi ở nhiều ngân hàng khác nhau nhằm hạn chế rủi ro không mong muốn.
[external_link offset=2]9/ Gửi tiết kiệm như thế nào có lợi nhất
Cách gửi tiết kiệm hiệu quả nhất không phải ai cũng biết. Dưới đây là một số gợi ý:
– Lựa chọn ngân hàng uy tín, có lãi suất hấp dẫn
– Chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao nhất. Không nên rút tiền lãi nếu chưa dùng đến để được hưởng lãi suất kép của ngân hàng
– Chọn thời điểm gửi tiền phù hợp: ngay sau khi có thu nhập và ở giai đoạn nền kinh tế phát triển tốt nhất. Tích lũy càng sớm càng tốt
– Đối với những khách hàng thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không dư giả nhiều nên sử dụng gói gửi tiết kiệm tích lũy. Như thế, vừa tiết kiệm được tiền hàng tháng một cách có kỷ luật vừa được hưởng lãi giúp gia tăng tích lũy.
10/ Gửi tiết kiệm kỳ hạn nào có lợi nhất
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn hiện nay rất đa dạng, có gói kỳ hạn từ 1 tuần đến 12 tháng, có gói kỳ hạn từ 12 tháng đến 36 tháng. Nguyên tắc áp dụng lãi của tất cả các ngân hàng hiện nay là gói gửi kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao
Vì thế, bạn hãy dựa vào năng lực tài chính thực tế của mình để lựa chọn. Nếu khoản tiền rỗi đó không dùng đến trong một thời gian dài thì hãy gửi tiết kiệm kỳ hạn dài để tận dụng tối đa lãi suất của ngân hàng
Ngược lại, nếu bạn chưa xác định rõ những đột xuất về tài chính trong thời gian tới thì nên chia nhỏ khoản tiền ra thành nhiều gói. Gửi gói kỳ hạn dài, gói kỳ hạn ngắn. Như thế, trong trường hợp cần rút tiền gấp bạn vẫn có thể an tâm vì không làm ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của gói khác.
11/ Gửi tiết kiệm online có an toàn không?
Trước đây, để gửi tiết kiệm ngân hàng bạn phải mang tiền mặt đến phòng giao dịch và chờ hàng tiếng đồng hồ mới hoàn tất thủ tục. Điều này tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Hiện nay, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng, nhiều ngân hàng đã triển khai dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến.
Với hình thức này bạn chỉ cần một phút là hoàn tất thủ tục, khách hàng có thể gửi tiền trong giờ hành chính, ngoài giờ hành chính, trong ngày nghỉ đều được. Nhiều người phân vân liệu gửi tiền trực tuyến có an toàn không?
Gửi tiết kiệm theo hình thức trực tuyến này không chỉ tiện ích mà còn rất an toàn. Bởi mọi thao tác gửi tiền đều do khách hàng thực hiện, hệ thống xử lý chứ không thông qua sự can thiệt của nhân viên ngân hàng. Vì thế, gửi tiền trực tuyến được đánh giá là cách gửi tiết kiệm hiệu quả, an toàn.
Ngoài ra, hình thức gửi tiền trực tuyến còn giúp khách hàng:
– Có xác nhận số tiền gửi qua Email, qua SMS nên đảm bảo không thể giả mạo
– Khách hàng có thể kiểm soát biến động tiền gửi của mình một cách đơn giản qua ứng dụng internet banking
– Mọi giao dịch rút tiền an toàn vì mỗi khi rút ngân hàng sẽ yêu cầu cung cấp mã OTP. Mã này chỉ bản thân khách hàng mới có vì nó được gửi trực tiếp theo số điện thoại của bạn khi vừa thực hiện lệnh giao dịch.
– Mặt khác, khi gửi tiền online, khách hàng có thể cầm cố sổ để vay tiền online dễ dàng, giải ngân nhanh chóng chỉ sau 1 phút
– Lãi suất khá hấp dần, khách hàng không cần giữ sổ tiết kiệm vật lý.
12/ Các rủi ro của tiền gửi tiết kiệm
Gửi tiết kiệm ngân hàng khá an toàn nhưng không phải là không có rủi ro bạn nhé! Tiền trong tài khoản tiết kiệm có thể bị trừ mà bạn không hiểu lý do. Nghiêm trọng hơn, toàn bộ số tiền bạn gửi bỗng chốc bốc hơi trong khi bạn không hề thực hiện bất cứ giao dịch rút tiền nào.
– Nguyên nhân dẫn đến rủi ro này được xác định như sau:
+ Nhân viên ngân hàng lợi dụng mối quan hệ thân thiết với khách hàng trong suốt thời gian qua để tạo uy tín, rồi ký thay chữ ký. Điều này sẽ dẫn tới việc họ có thể giả mạo chữ ký của khách hàng để thực hiện các dao dịch bất hợp pháp
+ Sự chủ quan của khách hàng: một số người có mối quan hệ thân thiết với nhân viên ngân hàng nên đến gửi tiền trực tiếp cho họ tại nhà riêng hay tại quán cà phê để làm sổ tiết kiệm chứ không đến phòng giao dịch
+ Ký trước một tập chứng từ giao dịch trắng, không rõ nội dung vì tin tưởng và ì không muốn mất thời gian. Điều này có thể khiến khách hàng phải đối mặt với nhiều nguy cơ lớn.
+ Không kiểm tra sổ tiết kiệm ở thời điểm gần đáo hạn hợp đồng, không kiểm tra tài khoản thường xuyên qua dịch vụ internet banking
– Giải pháp hạn chế tối đa rủi ro khi gửi tiền:
+ Tất cả các giao dịch gửi tiền cần phải tiến hành trực tiếp tại quầy giao dịch, được ghi lại rõ ràng dưới camera của ngân hàng. Vì thế, nếu có rủi ro gì thì bạn sẽ có bằng chứng để bảo vệ tài sản của mình.
+ Gửi tiết kiệm đúng quy trình, nhận sổ và các giấy tờ có liên quan ngay khi vừa gửi tiền. Kiểm tra thận trọng thông tin ghi trên sổ: họ tên, số tiền, dấu của ngân hàng, chữ ký của giao dịch viên, giám đốc ngân hàng…
+ Kiểm tra biến động số tư tài khoản tiền gửi thường xuyên qua dịch vụ tin nhắn SMS hoặc internet Banking, Mobile Banking.
+ Tuyệt đối không ký sẵn, ký trước các chứng từ trắng vì điều này tiềm ẩn nhiều nguy cơ nguy hiểm
+ Không nên thay đổi mẫu chữ ký thường xuyên vì nó sẽ khiến bạn gặp phiền toái khi gửi tiền và rút tiền
+ Bảo quản sổ tiết kiệm thận trọng vì đó là bằng chứng quan trọng nhất đối với số tiền của bạn. Nếu mất sổ cần thông báo ngay cho ngân hàng trong thời gian sớm nhất.
Là người tiêu dùng thông thái, để tận dụng tối đa khoản tiền rỗi của mình bạn cần biết cách gửi tiết kiệm hiệu quả nhất. Toàn bộ những thông tin chúng tôi cung cấp nói trên thiết nghĩ sẽ giúp ích cho bạn ít nhiều. Chúc bạn may mắn.