Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay tín chấp dựa trên uy tín cá nhân, không cần thế chấp. Khách hàng càng có nhiều thông tin chứng minh khả năng trả nợ, hồ sơ tín dụng càng “đẹp” thì lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ càng thấp.
Duy trì lịch sử trả nợ tốt
Khác với hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính là các thỏa thuận dân sự và không bị giới hạn về vấn đề lãi suất. Bên cho vay sẽ căn cứ vào lịch sử trả nợ, hồ sơ tín dụng cá nhân để xác định uy tín và khả năng trả nợ của người đi vay, từ đó quyết định khung lãi suất.
Bạn đang đọc:
Thông thường, mức lãi suất cho vay tại công ty kinh tế tài chính giao động từ 20 – 35 % / năm. Tuy nhiên, một bộ phận nhỏ người mua sẽ phải chịu lãi suất cao hơn nếu không chứng tỏ được năng lực trả nợ, có rủi ro tiềm ẩn nợ xấu lớn, có “ vết đen ” kinh tế tài chính – đã có nợ xấu trên CIC .
Điểm tin tưởng càng cao thì lãi suất càng thấp, và ngược lại. Những người mua có điểm tin tưởng thấp hay hồ sơ tín dụng thanh toán xấu thì lãi suất vay vốn sẽ cao hơn. Thậm chí, công ty kinh tế tài chính hoàn toàn có thể quyết định hành động không cho vay với những người mua có điểm tin tưởng thấp ở một mức nhất định .
Do đó, duy trì lịch sử dân tộc trả nợ đúng hạn và rất đầy đủ sẽ giúp người vay có thời cơ được hưởng những khoản vay tiếp theo với lãi suất thấp hơn hoặc thuận tiện được phê duyệt nhu yếu giãn nợ khi thiết yếu .
Cân đối thời hạn vay và khả năng thanh toán
Xem thêm:
Trên trong thực tiễn, thời hạn trả góp cũng chi phối rất nhiều đến mức lãi suất của người mua. Hầu hết những công ty kinh tế tài chính đều cung ứng những khoản vay trả góp với mức lãi suất giao động trong khoảng chừng từ 20 – 35 % với thời hạn trả góp linh động từ 6 – 36 tháng. Tuy nhiên, người đi vay cần quan tâm rằng với cùng một khoản vay, thời hạn vay càng dài đồng nghĩa tương quan với số tiền lãi mà người mua phải trả càng cao, tỷ suất lãi suất trả trên vốn vay sẽ càng cao. Thời gian lý tưởng nhất cho một khoản vay được những chuyên viên khuyên lựa chọn là 18-24 tháng .
Ví dụ như với khoản vay 30.000.000 đồng, lãi suất hợp đồng là 35 %, hai người mua với hai thời hạn trả góp sẽ ảnh hưởng tác động đến tổng lãi suất phải trả cũng như lãi suất thực tiễn trả :
Khách hàng A, trả gốc 1.000.000đ/tháng và trả góp trong 30 tháng, thì lãi suất thực tế lên đến 45%
Dư nợ gốc
Tiền gốc
Tiền lãi
Tổng trả
Tháng 1
30,000,000
1,000,000
875,000
1,875,000
Tháng 2
29,000,000
1,000,000
845,833
1,845,833
Tháng 3
28,000,000
1,000,000
816,667
1,816,667
…
Tháng 27
4,000,000
1,000,000
116,667
1,116,667
Tháng 28
3,000,000
1,000,000
87,500
1,087,500
Tháng 29
2,000,000
1,000,000
58,333
1,058,333
Tháng 30
1,000,000
1,000,000
29,167
1,029,167
Tổng cộng
30,000,000
13,562,500
Lãi suất thực tế
45%
Xem thêm:
Khách hàng B, trả gốc hơn 1.600.000đ/tháng và trả góp trong vòng 18 tháng, thì lãi suất thực tế chỉ 28%
Dư nợ gốc
Tiền gốc
Tiền lãi
Tổng trả
Tháng 1
30,000,000
1,666,667
875,000
2,541,667
Tháng 2
28,333,333
1,666,667
826,389
2,493,056
Tháng 3
26,666,667
1,666,667
777,778
2,444,444
…
Tháng 17
3,333,333
1,666,667
97,222
1,763,889
Tháng 18
1,666,667
1,666,667
48,611
1,715,278
Tổng cộng
30,000,000
8,312,500
38,312,500
Lãi suất thực tế
28%
Chính thế cho nên, người mua nên cố gắng nỗ lực giao dịch thanh toán hàng tháng với số tiền gốc nhiều hơn lãi để tránh thực trạng lãi vẫn cứ đóng túc tắc nhưng tiền gốc thì chưa giảm được bao nhiêu, khiến người vay hiểu nhầm, gây tâm ý chán nản trong quy trình trả nợ .
Khi quyết định hành động vay tiêu dùng, có những quan tâm nhất định người đi vay cần làm rõ để có một kế hoạch trả nợ tương thích :
- Yêu cầu nhân viên tư vấn kỹ về mức lãi suất thỏa thuận trên hợp đồng.
- Hiểu rõ cách tính lãi suất để lựa chọn phương thức trả nợ phù hợ
- Lựa chọn thời gian vay hợp lý để không phải chịu mức lãi suất quá cao.
- Cân nhắc khả năng trả nợ so với khoản vay, số tiền trả góp hàng tháng không nên vượt quá 40% thu nhập hàng tháng.
Source:
Category: